갑자기 아프거나, 큰 사고가 나면 몸 아픈 것도 걱정이지만 엄청난 치료 및 수술비 걱정 또한 만만치 않습니다. 이럴때 실비보험이 있다면, 돈 걱정없이 제대로 된 치료를 마음껏 받을 수 있겠지요.

 

이처럼 실비보험은 각종 질병이나 상해로 인해 병원 입원 및 통원치료를 받게 되었을때, 부담스러운 고액의 약값(비급여), 입원비, 수술비 등을 보장해 주기에, 반드시 가입해야 되는 기본 보험 중 하나입니다.

 

각종 질병 및 상해를 대비할 수 있는 실비보험 가입 시 선택방법 및 주의사항은 무엇인지 알아보겠습니다.

 

실비보험 가입 전 주의사항.jpg

 

 

실비보험이란? 

실손, 의료실손보험, 의료실비보험 등 다양한 명칭으로 불리는 실비보험은 가입자가 질병, 상해로 입원하거나 통원치료를 받는 경우, 실제 부담한 의료비를 보험회사가 보상해 주는 보험상품입니다. 

 

우리나라는 국민건강보험을 통해 의료비 일부를 지원하고 있는데, 지원가능한 급여항목과 지원이 되지 않는 비급여항목이 있습니다. 실비보험은 이런 두가지 항목 모두 보장해 주기에, 가장 기본으로 준비해야 되는 보험상품 중 하나입니다.

 

하지만, 실비보험에 가입했다고 해서 모든 치료비나 의료비가 무료인 것은 아닙니다. 실비에는 자기부담금이 책정되어 있어 의료비 일부를 부담해야 되는데요. 이런 자기부담금은 가입자의 무분별한 의료쇼핑이나 과잉진료를 방지하기 위해 책정되었다고 하죠. 

 


건강보험.jpg

실비보험 보장금액 = 본인부담금(B) + 비급여부분(C) - 자기부담금 (자기부담금은 개별 계약별로 상이)

 


 

 

아래는 자주 혼동되는 비용들로 실비보험 보장받을 수 없는 항목들을 정리했습니다. 

 

① 간병비, 예방접종비, 의약외품 구입비는 보장되지 않습니다. 

병원 입통원시 치료와 무관하게 발생되는 간병비, 증명서 발급비, 예방접종비 등의 비용이나 의사 처방없이 구입한 의약품 및 의약외품은 실비보험에서 보장되지 않습니다. 

 

② 일반 검강검진비는 비보장이지만, 추가 검사비는 보장됩니다. 

매년 2년마다 실시되는 국가 일반건강검진은 실비보험 보장대상이 아니지만, 검진 결과 의사의 이상소견에 따라사조직검사, 용종 제거비용 등의 추가 의료비는 보장됩니다. 

 

③ 치료목적이 아닌 외모개선 목적의 의료비는 비보장입니다.

같은 수술이더라도 목적에 따라 실비보험 보장여부가 달라집니다. 예를 들어, 유방암 환자의 유방재건술이나 안검하구 및 안검내반 치료를 위한 쌍꺼플 수술은 보장되지만, 외모개선을 위한 유방확대(축소술), 쌍꺼플수술은 보장되지 않습니다. 

 

④ 치과, 한방, 항문질환 치료는 원칙적으로 급여의료비만 보장됩니다. 

치아질환, 치과치료, 한방치료 및 직장,항문 질환치료는 건강보험 보장대상인 급여의료비 중 본인부담금분만을 보장하며, 비급여 의료비는 보장하지 않습니다. 단 치과치료 중 치아질환이 아닌 구강 또는 턱 질환인 경우 비급여 의료비라 해도 실비보험에서 보장됩니다. 또한 한방병원에서 MRI, CT 등의 의료행위로 발생한 비용은 급여와 비급여 모두 보장될 수 있습니다. 

 

⑤ 임신, 출산, 비만, 요실금 관련 의료비는 비보장입니다. 

실비보험은 우연히 발생한 사고 및 질병에 대해서만 보장됩니다. 따라서 제왕절개, 불임검사, 인공수정 등과 관련된 의료비는 실비보험에서 보장되지 않습니다. 

 

⑥ 비뇨기계 관련 질환은 실비보험 보장대상이나, 요실금은 제외입니다. 

 

분류 보장 항목 비보장 항목
재료대 인공장기 등 신체에 이식되어 기능을 대신하는 진료재료 의치, 의수족, 의안, 안경, 콘텍트렌즈, 보청기, 목발, 하악전방유도장치 등
건강검진 검진결과 이상소견에 따른 추가검사, 건강검진 중 대장, 위 용종제거술 단순 건강검진
유방수술 유방암 환자의 유방재건술 외모개선 목적의 유방확대 및 축소술
쌍꺼플수술 안검하수, 안검내반 치료를 위한 시력개선 목적의 쌍꺼플 수술 외모개선 목적의 쌍꺼플 수술
치과치료 구강 및 턱 질환 (K09~K14)  
치아질환 (K00~K08) 치아질환(K00~K08)의 비급여
항방치료 급여 및 한방병원에서의 양방검사비(MRI 등)의 비급여도 보장 비급여
항문질환 직장 및 항문질환 (I84, K60~k62, K64) 급여 직장 및 항문질환 (I84, K60~K62, K64) 비급여
비뇨기계질환 요실금 (N39.3, N39,4, R32) 외 대부분 비뇨기계 장애 요실금 (N39.3, N39,4, R32)
수면무호흡증 수면무호흡증 (G47.3) 단순 코골음
모반, 점 등

선청성 비신생물성 모반 (Q82.5)

* 태아때 가입한 경우에 한함

모반, 점, 주근깨, 사마귀 등
화상치료 화상 소득 등 병원진료, 의료비 및 의사 처방으로 구입한 의약품 의사처방 없이 구입한 피부재생크림(화상치료연고) 등 의약외품
호르몬 진성 성조숙증 치료를 위한 호르몬투여 (급여의료비) 성장촉진 호르몬 투여

 

 

실비보험 실제 보장여부는 가입한 실비보험 상품의 약관을 확인하시면 정확하게 알 수 있습니다. 

 

 

실비보험 가입 시 주의사항

 

① 이미 가입한 실비보험이 있는지 확인합니다. 

실비보험을 중복가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장됩니다. 다수의 실비보험에 가입하였다면 보장한도를 높일 수는 있지만 더 많은 보험금을 지급받을 수 있는 것은 아니에요. 실비보험을 중복가입 했을 경우, 실제 부담한 의료비 범위 내에서 두 보험회사가 나누어 지급됩니다. 

 

③ 동일한 보장내용일 경우 실비보험 가격비교는 필수입니다. 

실비보험은 표준화를 거치면서 어떤 보험회사의 상품을 가입해도 비슷한 보장내용을 제공합니다. 하지만 보험료는 보험사별로 천차만별이니, 실비보험 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 회사별로 비교해 보시기 바랍니다. 

 

④ 보험회사의 부지급률을 비교합니다. 

실비보험 가입 시 가격비교 뿐 아니라 부지급률도 함께 비교해야 합니다. 부지급률이란 보험금 청구건에 대한 보험금이 지급되지 않는 비율입니다. 이는 보험사의 약관해석에 달라지며, 까다롭게 해석하는 회사일수록 보험금 지급이 까다로워집니다. 보험금을 원할하게 받을 수 있는 회사를 선택하는 것이 유리하겠지요. 

 

⑤ 특약이 보장되는 실비를 가입합니다. 

실비보험은 일반적으로 입원비, 통원비, 약조제비를 주로 보장해 줍니다. 하지만 최근에는 비급여 주사료, 도수치료 등의 특약을 포함하여 가입하기도 하죠. 특약을 포함한다고 해서 실비보험료가 많이 오르는 것은 아니니, 여러모로 활용도가 높은 특약까지 포함하여 가입하는 것을 추천합니다.

 

⑥ 되도록 어릴때 보험준비를 합니다. 

보험가입 및 보험료 산정은 가입자의 나이, 질병이력, 직업 등에 따라 달라지는 특징이 있습니다. 따라서 젊고 건강할때 가입하면 그 만큼 보험료가 저렴하게 책정되지요. 또한 실비보험은 1년마다 갱신되며, 15년마다 재가입을 해야 하는데 일단 가입을 하면 추후 질병이 생겨도 거절되지 않고 끝까지 보장이 됩니다. 

 

⑦ 나이가 많거나 질병이력이 있을 경우 유병자보험에 가입합니다. 

나이가 많거나 질병이력이 있을 경우 보험가입이 거절될 수 있습니다. 이때 가입조건이 까다롭지 않고 질병이력이 있더라도 가입 가능한 유병자보험이 있습니다. 대신 보험료가 비싸고 보장내용에 대한 한계가 있다는 단점이 있습니다. 

 

 

실비보험 가입을 계획 중이라면, 여러 보험상품의 보험료 및 보장내용을 비교검토 후 결정할 것을 권장합니다. 보험비교사이트를 참고하면 가성비 좋은 상품을 선택할 수 있습니다. 

 

 

 

 

 

 

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